โปะหนี้บ้าน

โปะหนี้บ้าน

โปะหนี้บ้าน 3 วิธีการโปะหนี้แบบมือโปร โปะหนี้ยังไงให้จ่ายได้ไวๆ มาดูเลย !

โปะหนี้บ้าน “หนี้สินบ้าน 30 ปี” ติดหนี้ติดสินก้อนใหญ่ที่ผ่อนกันอย่างช้านาน ทำอย่างไรนะพวกเราถึงจะปลดหนี้สินได้ไวขึ้น จะได้มีเงินไปทำอันอื่นได้ซะหน แล้วทราบไหมค่ะ? ว่าถ้าเกิดพวกเราตกลงใจผ่อนกับแบงค์ถึง 30 ปี จริงๆนะ ราคาบ้านข้างหลังนั้นที่คุณซื้อมันแทบจะเท่านึงอย่างยิ่งจริงๆ จากที่ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ทดลองบวกดอกมองสิ ราคามันแทบเป็น 10 ล้านบาท เลยจ๊า วันนี้พวกเรารวม “แนวทาง โปะบ้าน 3 แนวทาง” กล้วยๆที่ถ้าหากทำทั้งยัง 3 วิธีแบบนี้แล้วค้ำประกันได้เลยว่า พวกเราจะพ้นภาระหนี้สินกับแบงค์เร็วขึ้น ความฝันที่จะผ่อนแบงค์จาก 30 ปี ให้เหลือ 15 ปี อยู่ไม่ไกล วิลล่าภูเก็ตที่ขาย

โปะหนี้บ้าน

มาดู 3 วิธีที่จะช่วยให้ทุกคนหมดภาระนี้บ้านได้เร็วขึ้นกันเลย


  • โปะเงินต้น

การจ่ายค่าผ่อนบ้านให้มากขึ้นเรื่อยๆในทุกๆเดือน หรือจะจ่ายปีละ 1-2 ครั้งในตอนโบนัสออกก็ได้ ดังเช่นว่า แม้แบงค์กำหนดให้ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท พวกเราก็โปะเพิ่มลงไป 10-50% เอาดังที่พวกเราจ่ายไหว จากที่ทดลองคำนวณมองถ้าพวกเราโปะเพิ่มทุกๆเดือน เดือนละ 50% หากจากเดิมเคยผ่อน 20,000 บาทก็เพิ่มเป็น 30,000 บาท จะสามารถลดเวลาผ่อนบ้านได้ครึ่งนึงอย่างยิ่งจริงๆ


  • Refinance or Retention

แนวทางแบบนี้จะช่วยลดอัตราค่าดอกเบี้ยให้กับพวกเราได้ โดยมากแล้วพวกเราชอบได้อัตราค่าดอกเบี้ยต่ำๆเพียงแค่ในตอน 3 ปีแรก ต่อไปจะสูงมากขึ้นมากมายทีเดียว การขอ Refinance กับแบงค์ใหม่ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้นั่นแหละ ซึ่งเจ้าหนี้รายใหม่ก็ชอบเสนออัตราค่าดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเจ้าเดิม เพื่อที่จะได้ให้พวกเราย้ายไปเป็นลูกหนี้ หรืออีกแนวทางเป็นการ Retention กับแบงค์เดิม ก็ไม่ต้องเปลี่ยนแปลงเจ้าหนี้ ก็แค่ยื่นเรื่องขอลดดอกแค่นั้น SALE VILLA


  • จ่ายและชำระหนี้ให้ตามเวลา

เพื่อที่จะได้ให้พวกเราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติมอีกรวมทั้งคือเรื่องของการดูแลและรักษาเครดิตให้กับตัวเราเอง เมื่อถึงเวลาที่พวกเราปรารถนา Refinance หรือ Retention แบงค์ก็จะมองเรื่องราวชำระเงินของพวกเราด้วย แม้เป็นลูกหนี้ที่ดี พวกเราได้โอกาสต่อรองได้สูงนะคะ ถ้าหากจ่ายทันเวลาตลอดไม่ว่าแบงค์เดิมหรือแบงค์ใหม่ก็จะยินดีต้อนรับ โปะหนี้บ้าน

โปะเงินต้น


ด้วยเหตุว่าการคลายบ้านเป็นการ “ผ่อนแบบลดต้นลดดอก” การโปะก็เลยเป็นแนวทางที่สามารถจะช่วยให้พวกเราสามารถลดเงินต้นได้มากที่สุดแล้วก็เมื่อเงินต้นลด ดอกที่จะตามมาก็ต่ำลงไปด้วยเหมือนกัน หรือเอาง่ายๆว่ายิ่งผ่อนมากแค่ไหนก็เลยยิ่งหมดไวเพียงแค่นั้น รวมทั้งหากพวกเรายิ่งผ่อนในขณะที่ดอกถูกด้วยนะ เงินที่พวกเราจ่ายไปก็จะไปช่วยลดเงินต้นได้มากขึ้น

โปะหนี้บ้าน

สำหรับมือใหม่ที่สงสัยว่า “ผ่อนแบบลดต้นลดดอก” เป็นอย่างไร ไปดูตัวอย่างกันเลย

  • งวดที่ 1 : จากยอดกู้ 5 ล้านบาท ผ่อนงวดแรกมา 26,350 บาท เงินนี้จะถูกแบ่งได้เป็น 2 ส่วน ส่วนแรกเลยจะไปหักดอกก่อนปริมาณ 12,329 บาท แล้วก็ที่เหลือก็เลยไปหักเงินต้น 14,021 บาท ทำให้เหลือเงินต้นที่คุณเฮเคียวกู้กับแบงค์อยู่ที่ 4,985,979 บาท
  • งวดที่ 2 : ยอดกู้จะเหลือ 4,985,979 บาทแล้ว เมื่อคุณเฮเคียวผ่อนงวดที่ 2 มา 26,350 บาท ก็จะไปตัดดอก 12,294 บาท (สังเกตดูว่าดอกจะลดน้อยลงตามยอดเงินกู้ที่เหลือ) รวมทั้งไปตัดเงินต้น 14,056 บาท คุณเฮเคียวก็จะมียอดกู้เหลืออยู่กับแบงค์อยู่ที่ 4,971,923 บาท
  • งวดที่ 3 : จะมียอดกู้เหลือ 4,971,923 บาท ดอกที่ถูกหักเหลือ 12,260 บาท ก็ต่ำลงตามเงินต้นไปด้วย รวมทั้งสังเกตดูว่าเงินผ่อนของที่ไปตัดเงินต้น 14,090 บาท ก็จะมากขึ้นทุกงวดๆทำให้ยิ่งจ่ายมากยิ่งตัดเงินต้นได้มาก ภาระหน้าที่หนี้สินก็จะยิ่งหมดไวขึ้น

พวกเรามาทดลองคิดกันเล่นๆดียิ่งกว่าว่า ถ้าหากพวกเราผ่อนบ้านโดยไม่โปะเลย เงินที่พวกเราจำต้องจ่ายไปกับค่าบ้านทั้งสิ้นจะเป็นราคาเท่าใด Villas in Pasak

คำนวณให้มองว่าถ้าหากจ่ายตามแผนธรรมดาของแบงค์ที่ 30 ปี คุณเฮเคียวจึงควรจ่ายค่าผ่อนบ้านไปทั้งหมดทั้งปวง พอๆกับ 9,467,673 บาท โดยประมาณเท่านึงของราคาบ้านเลยจ้าขา พวกเราก็เลยเสนอแนะว่าถ้าเกิดใครกันแน่ต้องการผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆเนี่ย ก็ใช้แนวทางโปะช่วยได้นะคะ แล้วโปะกี่ % จะช่วยลดภาระหน้าที่ได้เยอะแค่ไหนบ้าง พวกเราคำนวณมาให้แล้ว ไปดูกันเลย

พวกเราทดลองคำนวณการโปะเพิ่มออกมาให้มองตั้งแต่ 10% – 50% จากแบบผ่อนธรรมดา ถ้าหากไม่โปะเลย จะใช้เวลาผ่อน 30 ปี จำต้องชำระเงินทั้งสิ้น 9,467,673 บาท

  • โปะเพิ่ม 10% (2,635 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 24 ปี 3 เดือน มัธยัสถ์ไป 1,058,737 บาท
  • โปะเพิ่ม 20% (5,270 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 20 ปี 5 เดือน อดออมไป 1,720,773 บาท
  • โปะเพิ่ม 30% (7,905 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 18 ปี 1 เดือน ออมไป 2,152,332 บาท
  • โปะเพิ่ม 40% (10,540 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 16 ปี 1 เดือน อดออมไป 2,477,821 บาท
  • โปะเพิ่ม 50% (13,175 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 14 ปี 6 เดือน ออมไป 2,727,194 บาท
โปะ หนี้บ้าน

Retention or Refinance


แนวทาง Retention แล้วก็ Refinance มีเป้าหมายเพื่อลดดอกสำหรับในการผ่อนบ้านแบบเดียวกัน จะแตกต่างกันเพียงแค่ Retention เป็นการขอปรับลดอัตราค่าดอกเบี้ยกับแบงค์ที่เป็นเจ้าหนี้พวกเราเดี๋ยวนี้ ส่วน Refinance เป็นการขอย้ายไปผ่อนกับแบงค์อื่นที่ให้อัตราค่าดอกเบี้ยถูกกว่าแบงค์เดิมของพวกเรา ซึ่งทั้งยัง 2 แบบก็มีจุดเด่นข้อผิดพลาด ดังต่อไปนี้ วิลล่าภูเก็ตป่าสัก

Retention


จุดเด่นหมายถึงไม่เสียค่าบริการสำหรับการยื่นกู้ใหม่ และไม่จะต้องไปเสียเวล่ำเวลายื่นเรื่องกับแบงค์ใหม่ ด้วยเหตุว่าพวกเราขอลดดอกจากแบงค์เดิมเลย
ข้อตำหนิหมายถึงแบงค์เดิมชอบลดดอกลงให้ไม่มาก ไม่จูงใจพอๆกับ Refinance แม้กระนั้นอันนี้ก็ขึ้นอยู่กับประวัติความเป็นมาสำหรับในการจ่ายของพวกเราด้วยนะ ถ้าหากตามเวลาทุกคราวก็บางทีอาจสามารถต่อรองได้อีก

Refinance


จุดเด่นเป็นแบงค์ใหม่ที่พวกเราไปขอยื่นกู้ชอบให้ดอกที่ถูกกว่าแบงค์เดิม ยิ่งถ้าหากพวกเรามีประวัติเป็นลูกหนี้ที่ดีด้วยแล้ว พวกเราก็จะมีสิทธิสำหรับเพื่อการต่อรองอัตราค่าดอกเบี้ยให้ถูกได้มากกว่า
ข้อบกพร่องหมายถึงRefinance จำเป็นจะต้องเสียค่าบริการสำหรับเพื่อการยื่นกู้ใหม่ ซึ่งจะมีค่าขนบธรรมเนียมประเพณี* ราวกับในระหว่างที่พวกเรายื่นกู้คราวแรกล่ะจ้ะ จำต้องรอเวลาให้แบงค์พิเคราะห์รวมทั้งมองเรื่องราวชำระเงินของพวกเราร่วมด้วย

ค่าธรรมเนียมในการ Refinance ก็จะมี

  • ค่าคิดราคา = ราว 2,000-3,000 บาท
  • ค่าจำท่วม 1% ของวงเงินกู้
  • ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้
  • ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆของแบงค์
  • ค่ารับรอง MRTA = สุดแท้แต่เรทของบริษัทรับรองที่ร่วมกับแบงค์นั้นๆ
  • ค่ารับรองไฟไหม้ = สุดแต่เรทของแบงค์นั้นๆ

แม้กระนั้นจำนวนมากแบงค์จะมีโปรโมชั่น ฟรีค่าคิดราคา, ค่าอากรแสตมป์ ฯลฯ

ผ่อนบ้านกับแบงค์ A ยอดเงินต้นอยู่ที่ 5 ล้านบาท อัตราค่าดอกเบี้ย 1-3 ปีแรก อยู่ที่ 3% ต่อปีคงเดิม แล้วปีที่ 4 เป็นต้นไปอัตราค่าดอกเบี้ยขึ้นเป็น 5.5% คงเดิม จำเป็นต้องชำระเงินผ่อนทั้งสิ้น 30 ปีอยู่ที่ 9,467,673 บาท

แม้กระนั้นหากคุณเลือก Refinance กับแบงค์ใหม่ สมมุติว่าต่อรองได้อัตราค่าดอกเบี้ยขยับขึ้นมาจากเดิมบางส่วนที่ 4% ต่อปีคงเดิม แล้วเมื่อครบทุกๆ3 ปี ก็กระทำการ Refinance ใหม่ จะช่วยทำให้คุณเฮเคียวผ่อนบ้านได้หมดด้านใน 23 ปี 9 เดือน แล้วก็ประหยัดเงินไปได้ 1,963,362 บาท เลยคะขา อย่างไรก็แล้วแต่ก็จะมีค่าขนบธรรมเนียมประเพณีสำหรับการ Refinance ด้วย ก็ทดลองเปรียบเทียบมองว่าจะปกป้องไหม ซึ่งจำเป็นต้องมองเป็นครั้งละกรณีไป

ใช้หนี้ใช้สินให้ทันเวลา


ข้อนี้มิได้มีความสลับซับซ้อนเสมือนแบบแนวทางในข้อ 1 รวมทั้ง 2 แต่ว่าเป็นแนวทางที่จะทำให้พวกเราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติมอีก ก็จ่ายให้ตามเวลาไปนะคะ พวกเราจะได้มีเงินเหลือมาโปะเงินต้นได้เป็นจำนวนมากแถมการจ่ายชำระหนี้ให้ตามเวลาเนี่ย ก็จะสามารถช่วยให้พวกเรามีเครดิต มีประวัติการชำระเงินที่ดี ทำให้พวกเราได้โอกาสต่อรองตอนที่อยากได้ Refinance หรือ Retention ได้ง่ายด้วย

แบบอย่างของคุณ กู้แบงค์ซื้อบ้านราคา 5 ล้านบาท แบงค์ให้ผ่อนงวดละ 26,350 บาท ซึ่งคุณยูจินตกลงใจโปะเพิ่มงวดละ 9,650 บาท (โดยประมาณ 27%) รวมเป็นเงินผ่อนงวดละ 36,000 บาท ใน 1-3 ปีแรกแบงค์ให้อัตราค่าดอกเบี้ย 3% ต่อปีคงเดิม ผ่อนมา 3 ปี คุณยูจินได้กระทำการ Refinance กับแบงค์ใหม่ ได้อัตราค่าดอกเบี้ย 4% ต่อปีคงเดิม และก็เมื่อครบ 3 ปีก็จะ Refinance ใหม่เรื่อยซึ่งคุณกล่าวว่าใช้หนี้ตรงตรงเวลาตลอดเลย ทำให้สามารถทำเรื่อง Refinance ได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ไม่สูงมากมายได้อยู่เสมอ

คุณสามารถพ้นภาระหนี้สินบ้าน 5 ล้านข้างใน 15 ปี โดยเสียค่าผ่อนบ้านทั้งสิ้น 6,457,045 บาท รวมทั้งมีค่าจารีตสำหรับในการ Refinance โดยประมาณ 125,911 บาท (ยอดเยี่ยมที่ยังไม่รวมค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าทำรับรอง MRTA แล้วก็ค่ารับรองไฟไหม้ เนื่องจากสุดแท้แต่เรทของแบงค์นั้นๆ) รวมทั้งสิ้นเป็นราคาบ้านที่จริงจริงหมายถึง6,582,956 บาท

โปะหนี้บ้าน

สรุป


เป็นยังไงบ้างสำหรับ 3 แนวทางดีๆที่จะสามารถช่วยให้พ้นภาระหนี้สินบ้านได้เร็วทันใจ หวังว่าจะมีประโยชน์ให้คนที่กำลังหาวิธีผ่อนบ้านให้มัธยัสถ์ดอกสูงที่สุด รวมทั้งต้องการปิดหนี้สินบ้านให้ได้ไวที่สุด แล้วก็ถ้าคนอ่านผู้ใดกันที่เคยมีประสบการณ์สำหรับการโปะบ้านและก็ Refinance ก็สามารถมาแชร์กันได้ มั่นใจว่าจะมีประโยชน์ให้กับคนอื่นได้แน่ๆ


บทความที่น่าสนใจ : วิลล่าภูเก็ตที่ขาย Villas in Pasak วิลล่าราคาถูกภูเก็ต poolvilla