สารบัญ
คำนวนดอกเบี้ยบ้าน พร้อมวิธีคำนวณดอกเบี้ย MRR และ MLR ไฟแนนซ์
กำลังคิดแผนจะซื้อบ้านใหม่ไปพร้อมๆกับการหาข้อมูลการขอสินเชื่อบ้านอยู่หรือไม่? สำหรับมือใหม่ที่พึ่งตกลงใจซื้อบ้านข้างหลังแรก คอนโดห้องแรก รวมทั้งกำลังหาเนื้อหาเกี่ยวกับการขอสินเชื่อบ้านอยู่ บางทีก็อาจจะเคยได้เห็นหรือเคยได้ฟังคำว่า MLR รวมทั้ง MRR ผ่านหูผ่านตากันมาบ้าง นั้นก็คืออัตราค่าดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นเมื่อยื่นเรื่องขอกู้เงินแบงค์มาซื้อบ้านซึ่งก่อนที่จะพวกเราจะไปยื่นขอสินเชื่อบ้าน พวกเราควรศึกษาเรียนรู้รวมทั้งทำความเข้าใจเรื่องดอกเงินกู้ยืม เพื่อผลตอบแทนของผู้ขอสินเชื่อเอง phuket property
ดอกเงินกู้ยืมแบ่งออกได้เป็น 2 จำพวก เป็น
- อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมแบบคงเดิม (Fixed Rate) อัตราค่าดอกเบี้ยจะถูกกำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่มีการขยับขึ้นหรือน้อยลง โดยจะคงเดิมตลอดคำสัญญาอายุเงินกู้ยืมหรือในตอนช่วงเวลาที่กำหนดไว้ phuket property
อาทิเช่น สมมุติว่า ดอกเงินกู้ยืมอยู่ที่ 5 % ต่อปี
พวกเราจะต้องผ่อนทั้งผอง 10 ปี
พอๆกับว่า พวกเราจำเป็นต้องผ่อนที่ 5% ตลอดเวลา 10 ปี phuket property
- อัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) ดอกเงินกู้ยืมที่จะมีการเปลี่ยนไปตามการลงทุนของสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ซึ่งผู้ให้กู้จะประกาศออกมาเป็นระยะ
ซึ่ง MLR และก็ MRR ถูกจัดอยู่ในจำพวกอัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) แต่ว่ามีความต่างกัน เป็น
MLR ย่อมาจาก Minimum Loan Rateเป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายใหญ่ชั้นยอด” อาทิเช่น มีประวัติการคลังที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างพอเพียง โดยมากใช้กับ “เงินกู้ยืมระยะยาวที่มีระบุช่วงเวลาที่แน่ๆ” phuket property
MRR ย่อมาจาก Minimum Retail Rate อัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายย่อยเกรดเอ” ยกตัวอย่างเช่น สินเชื่อเฉพาะบุคคล สินเชื่อที่พักอาศัย
ถ้าเกิดถามคำถามว่าขอสินเชื่อบ้านกับสถาบันทางด้านการเงินไหนเยี่ยมที่สุด จำต้องบอกก่อนเลยว่าพวกเราอาจจะไม่สามารถที่จะตัดสินกันได้ครับผม เพราะเหตุว่าทุกสิ่งทุกอย่างขึ้นกับกลยุทธ์เงินของพวกเราเอง อย่างไรก็ดีสิ่งจำเป็นที่พวกเราจำเป็นต้องทำทุกหนเมื่อขอสินเชื่อบ้านเป็น การวิเคราะห์อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันด้านการเงินแต่ละที่ในเว็บของแต่ละที่ หรือเว็บ รีวิวบ้านภูเก็ตwww.bot.or.th หรือตรวจตามงาน Expo ต่างๆซึ่งเป็นขั้นตอนที่พวกเราควรที่จะใช้ความละเอียดถี่ถ้วนสำหรับการตกลงใจ แล้วก็ควรที่จะทำการเลือกสถาบันการเงินที่มีอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์รวมทั้งความรู้ความเข้าใจสำหรับเพื่อการผ่อนส่งในแต่ละเดือน มิฉะนั้นจะมีภาระหน้าที่ด้านการเงินที่ตึงจนถึงทำให้ชีวิตทุกข์ยากลำบากไปยาวนานหลายปี รีวิวบ้านภูเก็ต
การไตร่ตรองว่าพวกเราควรจะขอสินเชื่อบ้านที่ใดดีสุด ควรจะเริ่มจากการดูอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันการเงินแต่ละที่เปรียบกัน พร้อมด้วยมองความปั่นป่วนของ “อัตราค่าดอกเบี้ยย้อนไป” โดยควรที่จะทำการเลือกชนิดที่มีความเปลี่ยนแปลงน้อย เพราะจะช่วยทำให้พวกเราสามารถบริหารจัดแจงหนี้สินได้ง่ายยิ่งกว่าแล้วต่อจากนั้นก็พินิจความยั่งยืนมั่นคงของสถาบันการเงินแต่ละที่เพื่อประกอบกิจการวินิจฉัย เพียงเท่านี้คุณก็จะได้คำตอบว่าตนเองควรที่จะเลือกขอสินเชื่อบ้านที่แห่งไหนดีในตอนท้ายนะครับ รีวิวบ้านภูเก็ต
แนวทางคำนวณดอกเงินกู้ยืมบ้าน
สมมุติว่า พวกเราอยากขอสินเชื่อบ้านในวงเงินกู้ 1,500,000 บาท / MRR 7%
แบงค์ระบุอัตราค่าดอกเบี้ยไว้ว่า รีวิวบ้านภูเก็ต
ปีที่ 1-3 อัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ 5.45% ต่อปี = พวกเราจำต้องจ่ายดอก 81,300 ต่อปี (ในสามปีแรก)
พอเพียงปีที่ 4 อัตราค่าดอกเบี้ย = MRR-0.25% มันหมายความอย่างไรกันนะ? บ้าน
โดยเหตุนี้ในปีที่ 4 พวกเราต้องจ่ายอัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ MRR 7% – 0.25% = 6.75% เป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่จริงจริงของปีที่ 4 เป็นต้นไปนะครับ
6.75% ของ 1,500,000 บาท = เสียดอกเบี้ย 101,250 บาทต่อปี
แม้กำลังมองหารวมทั้งเทียบอัตราค่าดอกเบี้ย เพื่อขอสินเชื่อบ้านอยู่ สินเชื่อบ้านกรุงศรี ก็เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่น่าดึงดูดครับ ด้วยเหตุว่ามีอัตราค่าดอกเบี้ยต่ำ ได้วงเงินสูงสุด 90 เปอร์เซ็นต์ของราคาประเมิน อนุมัติเร็ว และก็สามารถผ่อนส่งได้นานสูงสุด 30 ปี มีลักษณะเป็น MRR ซึ่งมีจุดแข็งคือในตอนปีที่อัตราค่าดอกเบี้ยอ้างอิงน้อยลง จะก่อให้อัตราค่าดอกเบี้ยที่จำเป็นต้องผ่อนส่งถูกลงด้วย บ้าน
ถ้าหากพึงพอใจสามารถสมัครถึงที่เหมาะแบงค์กรุงศรีอยุธยา ทุกสาขาทั่วราชอาณาจักรไทย หรือติดต่อกลุ่มสินเชื่อบ้านกรุงศรีโทรศัพท์ 1572 โดยปกติจะใช้เวลาโดยประมาณ 2-7 วัน โดยแบงค์จะพินิจพิจารณาผ่านรายได้ ฐานะด้านการเงิน ความรู้ความเข้าใจสำหรับเพื่อการผ่อนส่ง รวมทั้งหลักประกันต่างๆเมื่อกู้ผ่านก็ถึงเวลาของการตรวจทานการก่อสร้าง โอนกรรมสิทธิ์พร้อมเข้าอยู่ รวมทั้งไปสู่กรรมวิธีแบ่งเงินทุกเดือนของพวกเราให้สอดคล้องกับดอกที่จำเป็นต้องรับผิดชอบถัดไปขอรับ บ้าน
แล้วก็สำหรับผู้ที่มีภาระหน้าที่ผ่อนบ้านหรือคอนโดอยู่แล้ว แนวทางที่สามารถช่วยพวกเราเซฟเงินจากดอกที่มากยิ่งขึ้นเป็นการรีไฟแนนซ์ซึ่งจุดเด่นเป็นจะช่วยทำให้พวกเราได้อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ดีมากยิ่งขึ้นกว่าเดิม ครั้งคราวบางทีอาจได้วงเงินกู้เพิ่มมากขึ้นกว่ายอดอาจค้าง ลดภาระหน้าที่หนี้สินต่อเดือนลง ทำให้พวกเรามีเงินเหลือในแต่ละเดือนไปใช้จ่ายอันอื่นได้ ได้แก่ นำเงินไปเวียนธุรกิจ หรือจ่ายค่าติวเตอร์ให้ลูก บ้าน
เพื่อนพ้องๆอาจจะพอเพียงจะได้ยินข่าวดีว่า ธนาคารชาติ ประกาศปรับลดอัตราค่าดอกเบี้ยอีกแล้วครับ ซึ่งแนวโน้มอัตราค่าดอกเบี้ยคงจะลดน้อยลงอีก เพื่อนพ้องๆที่ผ่อนผลิตภัณฑ์ต่างๆอาทิเช่น บ้าน รถยนต์ มองเห็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลงมากมายแล้วเพื่อนพ้องๆคงจะต้องการจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดอกที่เพื่อนฝูงๆกู้หนี้ยืมสินกันอยู่กันแน่เลยใช่ไหมครับผม ผมก็เลยต้องการขอชี้แนะกระบวนการทำรีไฟแนนซ์ขอรับ โดยจะบอกเทคนิคแบบหมดเปลือกให้เพื่อนพ้องๆรู้ถึงกรรมวิธีการรีไฟแนนซ์ยังไงให้มีคุณภาพเยอะที่สุดครับผม บ้านจัดสรรภูเก็ต
ขั้นตอนแรกผมขอชี้แจงของความหมายของแนวทางการทำรีไฟแนนซ์ให้เพื่อนพ้องๆได้รู้เรื่องกันก่อนครับผม โดยทำรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การจ่ายเงินกู้ที่มีอยู่ในตอนนี้ทั้งสิ้นด้วยเงินกู้ยืมใหม่ แล้วก็ใช้ทรัพย์สินตัวเดิมเป็นประกัน โดยขอกู้เงินจากสถาบันการเงินที่ใหม่เพื่อนำไปปลดภาระหน้าที่เงินกู้ยืมเก่าที่มีอยู่ อาทิเช่น รีไฟแนนซ์ในเรื่องที่พวกเราผ่อนบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ไม่ไหว หมุนเงินไม่ทัน หนี้สินก้อนเดิมที่มีอยู่อัตราค่าดอกเบี้ยสูง หรือจำต้องชำระเงินงวดต่อเดือนสูง บ้านจัดสรรภูเก็ต
วัตถุประสงค์ของการรีไฟแนนซ์ ก็อาทิเช่น พวกเราจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลง ค่าผ่อนส่งที่จำต้องจ่ายต่อเดือนลดน้อยลง หรือช่วงเวลาติดหนี้ติดสินนานขึ้น โดยบางทีอาจจะขอกู้จากสถาบันทางด้านการเงินที่เป็นเจ้าหนี้รายเดิมหรือเป็นสถาบันการเงินเจ้าใหม่ก็ได้ ซึ่งการรีไฟแนนซ์ที่ถูกควรเป็นการยืมเงินที่ก่อเกิดคุณประโยชน์ต่อตัวผู้กู้สูงที่สุด เมื่อเทียบอัตราส่วนรายจ่ายรวมสุทธิทั้งผองกับหนี้ที่เกิดขึ้นมาจากการกู้ยืมก่อนหน้าที่ผ่านมา ชี้แจงได้อย่างง่ายดายก็คือ เมื่อทำรีไฟแนนซ์มาแล้วหนี้สามารถน้อยลงจากของเดิมนั่นเองครับ บ้านจัดสรรภูเก็ต
จุดเด่นของกระบวนการทำรีไฟแนนซ์
อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ถูกกว่า ทำให้พวกเราผ่อนหนี้ได้ดอกถูกลงกว่าเดิม
บางครั้งบางทีอาจได้วงเงินกู้มากเพิ่มขึ้นกว่ายอดคงจะค้างเดิม
ลดภาระหน้าที่หนี้สิน ทำให้จำนวนเงินที่จะต้องผ่อนต่อเดือนลดน้อยลง บ้านจัดสรรภูเก็ต
ได้เงินส่วนแตกต่างจากอัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลง ทำให้มีเงินเหลือกินเหลือใช้จ่ายส่วนอื่นๆที่จำเป็นจะต้องได้มากขึ้น สามารถนำไปหมุนวนใช้จ่ายหรือเวียนในธุรกิจได้
จุดบกพร่องของกระบวนการทำรีไฟแนนซ์
ทำให้ช่วงเวลาผ่อนส่งนานขึ้น
เสียค่าจัดรีไฟแนนซ์ใหม่ เสียค่าใช้จ่ายต่างๆสำหรับในการทำงาน เสียเวล่ำเวลา และก็บางทีอาจจำเป็นต้องชำระค่าปรับถ้าหากมีการไถ่คืนก่อน
มีความยุ่งยากสำหรับในการจัดเตรียมเอกสาร อาทิเช่น เอกสารเกี่ยวกับรายได้ของผู้กู้ ถ้าเดี๋ยวนี้ผู้กู้ไม่มีงานทำ ไม่มีรายได้ ไม่สามารถที่จะหาเอกสารที่รับรองรายได้ของตัวเอง อาจจะทำให้ไม่อาจจะกระทำการรีไฟแนนซ์ได้
มื่อเพื่อนพ้องๆได้ทดลองชั่งน้ำหนักระหว่างจุดเด่น รวมทั้งจุดด้วยสำหรับเพื่อการทำรีไฟแนนซ์แล้ว ตกลงใจที่จะกระทำการรีไฟแนนซ์ ผมต้องการจะเสนอแนะกรรมวิธีการรีไฟแนนซ์เช่นไรให้มีคุณภาพสูงที่สุด โดยจะขอยกตัวอย่างกรณีการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน ดังต่อไปนี้นะครับ
แนวทางกรรมวิธีรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน
- ขั้นต้น ที่อยากที่จะให้เพื่อนพ้องใคร่ครวญเป็นลำดับแรกเป็นสำรวจกับแบงค์ว่าได้ให้อัตราค่าดอกเบี้ยน้อยที่สุด ในข้อตกลงที่ดีเยี่ยมที่สุด ซึ่งผมต้องการจะขอชี้แนะเพื่อนฝูงๆให้ทดลองไตร่ตรองสินเชื่อบ้านกรุงศรีรีไฟแนนซ์ของแบงค์กรุงศรีอยุธยามอง ซึ่งเป็นสินเชื่อที่น่าดึงดูดตัวหนึ่งเลยขอรับ สหายๆสามารถเข้าไปหาข้อมูลต่างๆโดยเนื้อหา ทดลองดูแบบอย่างตามถึงที่กะไว้นี่เลยขอรับ
- ขั้นลำดับที่สอง เมื่อได้ข้อมูลอัตราค่าดอกเบี้ยจากสถาบันด้านการเงินต่างๆมาแล้ว ก็มาถึงกรรมวิธีการคำนวณ โดยเพื่อนฝูงๆต้องนำข้อมูลสินเชื่อในข้อตกลงเก่ากู้ซื้อบ้านอันเก่าที่ยังคงคงเหลือเอามาเปรียบเทียบกับคำสัญญาเงินกู้ยืมที่จะรีไฟแนนซ์ฉบับใหม่ (ค่าผ่อนส่งเก่า – ค่าผ่อนส่งใหม่) พินิจพิเคราะห์มองว่าเมื่อรีไฟแนนซ์แล้ว จะอดออมค่าผ่อนส่งลงได้มากมายไหม ทดลองใช้อุปกรณ์นี้คำนวณดูซิเลยนะครับ ถ้าเกิดคำนวณแล้วออมไปได้เยอะแยะเลย สหายๆก็ตกลงใจยื่นเรื่องขอรีไฟแนนซ์กับแบงค์ที่เพื่อนพ้องๆคำนวณมีความเห็นว่าคุ้มที่สุด
- ขั้นลำดับที่สาม ติดต่อแบงค์เก่าเพื่อขอสเตทเมนต์สรุปยอดหนี้สินเงินกู้ยืม รวมทั้งนำเอกสารสรุปยอดหนี้สินที่ได้มาไปทำเรื่องยื่นกู้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์
- ขั้นลำดับที่สี่ ทำเรื่องยื่นกู้ใหม่กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์ ซึ่งแนวทางการรีไฟแนนซ์นั้นอย่างกับการขอสินเชื่อใหม่ดังเดิมทุกอย่างเลยครับผม
- ขั้นที่ห้า คอยผลอนุมัติจากแบงค์ที่ยื่นกู้ใหม่
- ขั้นที่หก เมื่อแบงค์อนุมัติแล้วให้สหายๆติดต่อแบงค์เก่า เพื่อนัดวันไถ่คืนที่ที่ทำการที่ดิน ซึ่งแบงค์เดิมจะสรุปยอดหนี้สินให้อีกรอบ พร้อมกับแจ้งชื่อผู้รับมอบอำนาจของทางแบงค์ที่จะไปทำนิติกรรมที่ที่ทำการที่ดิน พวกเราจำเป็นต้องแจ้งยอดหนี้สิน เป็นเงินต้นรวมดอกจนกระทั่งวันไถ่คืนแก่แบงค์ใหม่
- ขั้นที่เจ็ด ติดต่อนัดหมายแบงค์ใหม่ เพื่อนัดวันลงลายลักษณ์อักษรแล้วก็โอนทรัพย์สินที่ใช้จำนำควรเป็นวันเดียวกันกับที่นัดหมายกับที่เดิมไว้
- ขั้นที่แปด ทำเรื่องโอนที่ในที่ทำการที่ดินในเขตที่บ้านของพวกเราตั้งอยู่ กระทำการจ่ายค่าครองชีพต่างๆให้เป็นระเบียบ โดยถ้าเกิดยอดกู้สูงยิ่งกว่าราคาไถ่คืน แบงค์ใหม่จะออกเช็คให้พวกเรา 2 ใบ ใบหนึ่งจ่ายให้กับแบงค์เก่า และก็อีกใบหนึ่งให้พวกเรา เมื่อชำระเงินเป็นระเบียบแล้ว มอบโฉนดที่ได้มาจากที่ทำการที่ดินให้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราเป็นหนี้เป็นสิน ก็จัดว่ารีไฟแนนซ์เสร็จสิ้นสมบูรณ์ พวกเราก็จะติดหนี้ติดสินกับแบงค์ใหม่แล้วครับผม แต่ว่าจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ลดน้อยลง อดออมได้มากขึ้นครับผม
บทความอื่นที่น่าสนใจ : บ้านสีเขียวมะนาว
อ่านบทความเพิ่มเติ่ม : ขายวิลล่าภูเก็ต ขายบ้านภูเก็ต invest in phuket property phuket villa for sale phuket village village phuket รีวิวบ้าน ขายวิลล่าภูเก็ต ขายบ้านภูเก็ต ซื้อบ้าน ตกแต่งบ้าน วิลล่าราคาถูกภูเก็ต วิลล่าภูเก็ตที่ขาย